Безопасное микрофинансирование

Микрокредитование — относительно молодая сфера финансовой системы. Считается, что его родина — Бангладеш середины 1970-х годов. Именно тогда профессор Мухаммед Юнус начал практиковать выдачу беднякам небольших ссуд с условием организации или развития ими собственного дела.

Предшественники сегодняшних микрофинансовых организаций появились в России ещё в XIX века и назывались кредитными союзами и товариществами. Как правило, участники такого союза хорошо друг друга знали и имели представление об уровне доходов каждого товарища. Со временем, к началу XX века, такими видами взаимовыручки, как и другими формами частного кредитования, прекратили пользоваться.
В 1990-е с развитием рынка микрофинансовые организации вновь появились в российской действительности, но широкой популярности не получили. Население принимало такие организации за пирамиды, горький опыт взаимоотношений с которыми накопился к этому времени. Понадобилось ещё почти два десятилетия, чтобы появился специальный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а население стало активно пользоваться услугами небольших кредитных офисов. С 2010 года начался новый этап развития микрофинансового бизнеса.
Сегодня на рынке микрофинансирования на законных основаниях работает только два вида организаций — это микрофинансовые и микрокредитные компании. В чём их различия? Микрофинансовые компании должны иметь свой капитал более 70 миллионов рублей, что даёт им право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 миллиона рублей, выдавать займы в сумме до 1 миллиона, а также выдавать онлайн-займы. Микрокредитные компании, в свою очередь, имеют права привлекать инвестиции только от тех граждан, которые являются их учредителями, размер микрозаймов для них ограничен 500 тысячами рублей. Онлайн-кредитование для них недоступно.
В Республике Хакасия, как и в России, наиболее популярны так называемые «займы до зарплаты» — небольшие суммы займов на срок до 45 дней. В I квартале 2016 года каждый 11-й заём взят, чтобы «дотянуть» до зарплаты и для других неотложных нужд. Чаще всего ими пользуются граждане пожилого возраста, студенты, люди, которые не могут получить кредит в банке из-за испорченной кредитной истории, и те, кому необходимо взять небольшую сумму денежных средств на короткий срок. Микрофинансовые и микрокредитные компании при выдаче микрозаймов, как правило, без особых препятствий и быстро кредитуют граждан при минимальном пакете документов. Естественно, что за высокие риски работы с такими клиентами компании устанавливают высокие процентные ставки. Этим же принципом руководствуются банки при оценке кредитоспособности потенциального заёмщика. Наиболее высокие ставки в банках всегда в сегменте необеспеченного экспресс-кредитования.
Микрокредитование — это тоже форма экспресс-кредита, но в объёмах значительно меньших, чем это принято в кредитных организациях. И в том и другом случае использование займов является удобным и возможным. Но как и при использовании любой финансовой услуги важно знать, как защитить свои интересы, особенно когда появляется высокая необходимость в микрокредите или он уже получен.
Прежде чем принять решение о кредитовании в той или иной организации, необходимо проверить, внесена ли компания в государственный реестр и имеет ли соответствующее свидетельство (копию). Это можно сделать в офисе компании или на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru). Ещё одной дополнительной гарантией надёжности является членство в саморегулируемой организации. Эту информацию также следует выяснить. Так можно обезопасить себя от «чёрных» кредиторов.
Внимательное изучение правил предоставления микрозаймов является не менее ответственным моментом. Правила должны включать порядок подачи заявки на предоставление микрозайма, заключения договора и получения графика платежей, а также иные существенные условия предоставления микрозаймов.
Рекомендуем ознакомиться с процентными ставками по микрозайму. На первой странице договора потребительского займа в правом верхнем углу в большой квадратной рамке должна быть указана информация о полной стоимости займа. Эта стоимость не может более чем на одну треть превышать среднерыночного значение, рассчитанное Банком России на квартал. Банк России ввёл полную стоимость кредита для того, чтобы ограничить предельный размер процентной ставки по предоставляемым населению кредитам (займам) и публикует её значения на своём сайте — www.cbr.ru.
При получении кредитного договора или договора займа следует проверить наличие общих и индивидуальных условий договора потребительского займа. Последние должны обязательно иметь табличную форму, которая понятна каждому и позволяет легко сравнить несколько разных предложений. Для этого у заёмщика есть пять дней, после чего он может подписать договор на предложенных компанией условиях. Это же время даёт возможность сделать перерыв и решить, нужен ли заём и достаточно ли средств на его обслуживание.
Оформляя микрозайм, нужно выбрать оптимальные условия в пределах возможной долговой нагрузки, которая не должна превышать 30 — 40 процентов ежемесячных доходов. Заём считается частично или полностью погашенным с того момента, как средства поступили на счёт компании. Необходимо обязательно сохранять чеки и квитанции об оплате. Погашаются обязательства в строго определённой очерёдности: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка, текущие проценты — и только затем текущий основной долг. В случае досрочного погашения микрозайма проценты уплачиваются только за фактический срок пользования деньгами. Получение справок о полном погашении задолженности займов должно стать правилом личной финансовой безопасности.
Что касается интернет- или онлайн-кредитования, то такие займы и займы, выдаваемые в любом офисе, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредите (займе). Различие состоит лишь в форме обслуживания клиентов. Заниматься таким видом кредитования с 29 марта 2016 года могут лишь наиболее финансово устойчивые организации, которые получат статус микрофинансовой компании. Их перечень также будет выделен в отдельный реестр на сайте регулятора. Больше 15 тысяч рублей теперь выдавать онлайн запрещено, а идентифицировать клиента микрофинансовые компании должны только по договору через проверенный банк. Как ожидается, такие ограничения позволят избежать случаев, когда человек обращается с жалобой, что он не брал заём.
Принятые поправки от 29 марта 2016-го в закон «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» касаются не только статуса микрофинансовых организаций и отдельных видов кредитования, таких как онлайн-займы. Главным нововведением законодателя стало ограничение начисленных процентов четырёхкратной суммой микрозайма. Такое ограничение распространяется на кредиты, взятые сроком до одного года после 29 марта текущего года. Это важное условие должно быть указано на первой странице договора потребительского займа. Такая мера защищает заёмщика от чрезмерного роста просроченной задолженности по займу. Например, если размер займа составит четыре тысячи рублей, то сумма процентов не должна быть более 16 тысяч. Размер неустойки (штрафы и пени) по договорам, заключённым до 29 марта 2016-го, регулируется федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: дополнительно может начисляться, если это предусмотрено договором, но не более 20 процентов годовых, либо 0,1 процента процент от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если в договоре условия начисления неустоек не предусмотрены.
Существенные изменения в работе микрофинансовых организаций направлены на единственную цель — защитить заёмщиков от чрезмерного роста задолженности. При этом важно соблюдать основные привила личной финансовой безопасности, которые позволят эффективно пользоваться всеми видами финансовых услуг, в том числе микрокредитами.
В случае если ваши права как потребителя финансовых услуг нарушены, необходимо обратиться в службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России. Для этого можно направить письменное обращение по адресу: 107016, Москва, ул. Неглинная, 12, или по электронной почте: fps@cbr.ru, либо заполнить электронную форму в интернет-приемной Банка России: www.cbr.ru. Представить обращение можно также в Отделение — Национальный банк по Республике Хакасия Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации по адресу: Абакан, ул. Советская, 26.

Еще из этой рубрики:

Загрузка...
Новости Абакана и Хакасии



 
Статья прочитана 19 раз(a).
 
Еще из этой рубрики:
События Хакасии
На нашем сайте можно узнать последния новости в Хакасии и Абакане сегодня: криминал, происшествия, видео новости 2015. Все новости республики Хакасия. онлайн у нас на сайте 19 инфо
Архивы
Наша статистика
Яндекс.Метрика
Читать нас
Связаться с нами
74, за 0,312